재도전특별자금 총정리, 일반형·희망형·도약형 대상과 한도·금리 한눈에 보기

재도전특별자금은 사업에 실패했거나 채무조정을 겪은 소상공인이 다시 일어설 수 있도록 소상공인시장진흥공단(소진공)이 직접 빌려주는 운전자금입니다. 최대 한도는 유형에 따라 7,000만 원, 1억 원, 2억 원으로 안내됩니다.

 

이 글의 내용은 2026년 10월 기준으로 뉴스와 블로그에서 확인한 것이며, 정부 누리집을 직접 보고 확인한 것은 아닙니다. 그래서 숫자는 "~로 안내됩니다"라고 조심스럽게 적었고, 신청 전에는 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 꼭 다시 확인하셔야 합니다.

 

 

재도전특별자금이 뭔가요?

사업이 어려워져 폐업을 했거나 빚을 정리하는 과정을 거친 사장님은 은행에서 대출받기가 쉽지 않습니다. 재도전특별자금은 이런 분들도 다시 사업을 할 수 있도록, 재기 의지와 가능성을 보고 돈을 빌려주는 정책자금으로 소개됩니다.

 

지원금처럼 그냥 주는 돈이 아니라 나중에 이자와 원금을 갚아야 하는 대출입니다. 이 점을 가장 먼저 기억해 두셔야 합니다.

 

어떤 돈으로 쓸 수 있나요?

운전자금으로 안내됩니다. 운전자금이란 가게를 돌리는 데 드는 돈으로, 재료비나 임대료, 인건비 같은 것을 말합니다.

 

시설을 새로 사는 시설자금이 아니라는 설명이 있었고, 개인 빚을 갚거나 기존 대출을 갚는 데는 쓸 수 없다고 안내되었습니다.

 

세 가지 유형으로 나뉩니다

2026년 자료에서는 재도전특별자금이 일반형, 희망형, 도약형 세 가지로 소개됩니다. 내 상황에 맞는 유형을 골라서 신청하는 방식입니다.

 

유형	최대 한도	대상 요약
일반형	7,000만 원	재창업 준비·초기 사업자, 채무조정을 성실히 갚는 분
희망형	1억 원	희망리턴패키지 재기사업화를 마쳤거나 선정된 사업자
도약형	2억 원	재창업 2~7년 차이면서 매출이나 고용이 늘고 성실히 상환한 분

 

유형별 세부 조건은 3번째 글에서 더 자세히 풀어드립니다. 여기서는 큰 그림만 보시면 됩니다.

 

금리는 변동금리입니다

금리는 정책자금 기준금리에 유형별 가산금리를 더하는 방식으로 안내됩니다. 기준금리는 분기마다 바뀌기 때문에 신청 시기에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.

 

유형	가산금리	2026년 3분기 예시
일반형	+1.6%p	약 5.45%
희망형	+0.6%p	약 4.45%
도약형	+0.4%p	약 4.25%

 

3분기 기준금리를 3.85%로 소개한 기사를 바탕으로 계산한 값입니다(KB의 생각, 2026년 7월 20일). 4분기 금리는 제가 확인하지 못했으니 신청 화면에서 직접 확인하세요.

 

우대금리가 있다고 합니다

조건에 따라 최대 0.8%p까지 깎아준다는 설명이 있었습니다. 소진공 직접대출을 연체 없이 갚고 있는 성실상환자는 0.3%p, 비수도권 사업장은 0.2%p, 노란우산공제나 고용보험, 풍수해보험 가입은 각각 0.1%p로 소개되었습니다.

 

다만 인하 폭은 자료마다 조금씩 다를 수 있어서 공식 확인이 필요합니다.

 

 

상환 방식은 이렇게 안내됩니다

대출 기간은 5년 이내이고, 처음 2년은 이자만 내는 거치기간으로 소개됩니다. 그 뒤 3년 동안은 매달 원금을 똑같이 나눠 갚는 원금균등 분할상환입니다.

 

제가 계산한 예시로 일반형 7,000만 원을 연 5.72%로 빌린다면 거치기간 월 이자는 약 33만 원입니다. 3년차에 들어서는 첫 달에는 원금 약 194만 원에 이자를 더해 약 228만 원을 내게 됩니다.

 

신청이 안 될 수 있는 경우

아래 경우에는 심사에서 어려울 수 있다고 안내되었습니다. 블로그 한 곳의 정리이므로 정확한 기준은 공고문에서 확인하세요.

 

• 국세나 지방세를 체납 중인 경우
• 금융권에 연체 중인 경우
• 최근 3개월 안에 30일 이상 연체가 1번 있거나, 10일 이상 연체가 4번 있는 경우
• 사업장이나 사는 집에 압류·가압류가 있는 경우
• 같은 해에 부결된 이력이 있는 경우(부결 승인일로부터 6개월 재신청 불가로 안내됨)
• 유흥, 도박, 전문직, 부동산업 등 지원 제외 업종

 

어디서 신청하나요?

소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 온라인으로 신청하는 것으로 안내됩니다. 직원이 대신 신청해 주는 방식은 원칙적으로 안 된다고 소개되었습니다.

 

문의는 중소기업통합콜센터 1357이나 소상공인 통합콜센터 1533-0100으로 안내하는 자료가 있습니다. 번호가 자료마다 달라서 누리집에서 한 번 더 확인하시길 권합니다.

 

접수 일정은 정해진 날에만 열립니다

2026년에는 5월 11일(월) 오전 10시, 8월 3일(월) 오전 10시에 접수가 시작되었다는 기사가 있었습니다. 둘 다 예산이 소진될 때까지 받는 방식으로 소개되었습니다.

 

10월 이후 일정은 제가 확인하지 못했습니다. 상시로 열려 있다고 생각하지 말고 공지를 자주 확인하세요.

 

신청 전에 꼭 알아둘 점

• 브로커에게 돈을 주고 허위 서류로 신청하면 사기죄로 처벌될 수 있고 대출이 취소된다고 안내됩니다
• 용도 외로 쓰면 대출금 전액 회수와 3년간 정책자금 신청 제한이 있다고 소개됩니다
• 대출 후 3개월 안에 통장 거래내역과 세금계산서로 사후 점검을 받는다고 안내됩니다
• 교육 이수 시간이 자료마다 20시간, 25시간으로 달라서 공고문 확인이 필요합니다

 

이 자금이 맞는 분, 아닌 분

재도전특별자금은 "다시 시작하는 사람"을 위한 자금이라는 점이 핵심입니다. 지금 사업을 평범하게 운영 중이고 신용에 큰 문제가 없다면 다른 정책자금이 더 맞을 수 있습니다.

 

반대로 폐업 경험이 있거나 채무조정을 성실히 갚고 있다면 이 자금을 먼저 살펴볼 만합니다. 내 상황이 애매하면 지역센터에 먼저 물어보는 것이 가장 빠릅니다.

 

 

자주 묻는 질문

Q. 폐업한 사람도 신청할 수 있나요?

폐업 후 재창업을 준비하는 분도 대상으로 안내되며, 이때 최근 1년 안에 재창업 교육을 수료해야 한다고 소개됩니다. 다만 현재 휴업이나 폐업 중인 업체는 제외라는 설명도 있어 공고 확인이 필요합니다.

 

Q. 채무조정 중인데 신청할 수 있나요?

신용회복위원회 등에서 채무조정을 받고 성실하게 갚고 있다면 일반형이나 희망형으로 신청할 수 있다고 안내됩니다. 협약기관이 성실상환자로 인정해야 한다는 설명이 있었습니다.

 

Q. 대환대출로 쓸 수 있나요?

기존 대출을 갚는 대환대출은 안 된다고 안내하는 자료가 있습니다.

 

마무리

재도전특별자금은 재창업이나 채무조정 이력이 있는 소상공인이 다시 일어서도록 돕는 소진공 직접대출입니다. 유형은 일반형, 희망형, 도약형 세 가지이고 한도는 최대 7,000만 원, 1억 원, 2억 원으로 안내됩니다.

 

금리는 분기마다 달라지는 변동금리이고, 접수는 정해진 날에만 열립니다. 이 글은 2026년 10월 기준 뉴스와 블로그를 바탕으로 했으니, 신청 전에는 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 공고문을 꼭 확인하세요.